От несчастного случая и от безденежья

Накопительное страхование соединяет в себе черты банковского вклада, пенсионного страхования и страхования жизни

Анна КОРОЛЕВА

Социальные реформы, начатые в ряде стран Евросоюза, его жители восприняли (и не без основания) как отказ государства от многих социальных и пенсионных обязательств перед гражданами. Но помимо манифестаций против европейской ?монетизации льгот?, многие жители континентальной Европы предприняли еще один, гораздо более действенный, шаг. Они кинулись покупать полисы накопительного страхования.

В России государство так же стремительно снижает социальные гарантии для граждан. Но у нас накопительное страхование популярностью пока не пользуется. За прошлый год страховые сборы составили пару сотен миллионов долларов (в 10 раз меньше чем во Франции). Эксперты объясняют это тем, что россияне просто не знают о таком продукте, как накопительное страхование.

Интуитивно понятно, что суть накопительного страхования в накоплении. То есть в течение нескольких лет клиент страховой компании делает взносы. На внесенные им деньги набегают проценты (иногда не очень большие, честно скажем). По окончании срока договора клиент получит всю сумму целиком или частями (как захочет). Чем же тогда, спросите вы, эта услуга отличается от банковского вклада или добровольного пенсионного страхования? Тут-то и включается в игру второе слово из словосочетания ? ?страхование?.

Дело в том, что помимо заключения договора о накоплении, вы страхуете жизнь: свою или кого то из близких. Если вдруг за время срока действия полиса с вами или с тем, на кого оформлен полис, произойдет страховой случай, то страховая компания выплатит всю сумму целиком. Например, хотите вы накопить $100 тыс. за 15 лет. Вы идете в страховую компанию и заключаете договор накопительного страхования. В договоре указано, сколько вы будете выплачивать каждый год (обычно выплаты ежегодные). В течение какого-то времени вы вносите платежи. И вдруг (не дай бог, конечно) с вами происходит несчастный случай, вы получаете инвалидность и платить попрежнему, конечно, уже не можете. Собственно, и не надо, ведь произошел страховой случай, и вы уже сейчас получаете всю сумму, на которую рассчитывали. Если произошел несчастный случай со смертельным исходом, то деньги получат наследники (точнее тот, кто указан в качестве наследника в полисе накопительного страхования).

Такова в общих чертах суть накопительного страхования. На самом деле есть множество разновидностей этого продукта:

• для тех, кто живет один;
• для тех, у кого есть семья;
• для желающих накопить на образование ребенка?

Когда моему сыну исполнится четыре года, я собираюсь открыть для него такую накопительную программу. И на обучение деньги будут, и от несчастного случая застрахую.

Подробнее о деталях каждой программы можно узнать в страховых компаниях, которые предлагают услуги накопительного страхования. Страховые компании надеются на рост этого рынка. Серьезные надежды они возлагают на введение налоговых льгот для граждан при заключении договора накопительного страхования. Это сделает накопительное страхование гораздо более привлекательным. Впрочем, даже если льгот не будет, я сыну на образование буду копить все равно именно с помощью этого инструмента.

Важно:

• Мужчины дороже? Накопительные программы страхования для мужчин, как правило, дороже, чем програм- мы для женщин. Причина ? в средней продолжительности жизни. К сожалению, риск смерти у мужчин выше, чем у женщин, соответственно и программы для них дороже.

• Какой навар? Доход, который получает человек по полису накопительного страхования, состоит из двух частей доходности: гарантированной и дополнительной. Первая указывается в договоре и, как правило, невысока (3?4%). Дополнительная доходность зависит от того, насколько эффективно страховая компания вложила средства клиентов, и обычно тоже не велика (2?5%). В сумме получается 6?8%. Впрочем, существует еще накопительное страхование без страхового элемента (просто накопление денег, как на банковском счете), у него доходность может быть выше ? до 10-15%.