Под застрахованной крышей

Алена БАТАЛОВА

Под застрахованной крышей

? Когда у меня возникла эта привычка? ? мой собеседник улыбается, ? ну, появилась возможность с женой от фирмы в отпуск съездить, во Флориду. Дочь в это время университет заканчивала ? защита диплома и так далее.
Жена моя сначала ехать вообще не хотела ? Юльку поддержать нужно. Но вы же знаете молодежь! Дочь категорически заявила: уезжайте, я уже взрослая, меня по крайней мере никто отвлекать не будет. Ну и уговорила жену. Зато я насторожился ? кажется, выпускной доченька собиралась отметить с размахом? В итоге сходил в страховую компанию и застраховал обстановку квартиры и гражданскую ответственность. Нет, страховка не сработала ? но могла бы, Юлька жене потом призналась, что в ванне заснула во время подготовки к сдаче ? воду потом кое-как успела убрать.

Дом ? место, где человек чувствует себя полностью защищенным. Но происшествия у соседей и периодические сообщения СМИ о разрушении зданий наводят многих на мысль, что неплохо было бы и самому защитить собственный дом. Как от грабителей-пожаров, так и от непреодолимых факторов, грозящих целостности самого строения.

Немного об ипотеке

В обязательном порядке страхуется жилье, купленное в ипотеку: если вы готовы допустить риски в отношении недвижимости, то банк, ссудивший вам сумму на ее покупку, ? нет. Для получения кредита необходимо застраховать и само жилье (конструктивные элементы), ?титул? (право собственности), и жизнь со здоровьем (последнее, впрочем, иногда необязательно). Как правило, банк предложит обратиться к аккредитованным у него страховым компаниям и ваши затраты на комплексную страховку составят от 0,6 до 1,5% от суммы долга. Так как она постоянно уменьшается, то и страховые взносы будут сокращаться (страховая сумма = оставшаяся сумма долга + 10%). Выгодоприобретателем по ?ипотечной страховке? является банк, и если она сработает, то банк получит назад свои деньги, а дом (или то, что от него осталось) перейдет к покупателю.

Сами с усами

А теперь представим, что мы сами должны выбрать для своего дома программу страхования. Если в случае с ипотечным страхованием, как правило, приходится пользоваться готовыми предложениями, то здесь появляется выбор.

Первый выбор ? что страховать.

Объект страхования ? конструктивные элементы (читайте ? сама коробка дома), обстановка (читайте ? ремонт) и имущество. Разумеется, эти объекты можно комбинировать.

Второй выбор ? от чего страховать.

Ассортимент здесь обычно представлен 5?10 рисками, в числе которых пожары, взрывы, аварии коммунальных систем, стихийные бедствия, вред, нанесенный проникновением воды, противоправные действия третьих лиц, риск падения летательных аппаратов и другое. Комбинируя их и выбирая нужные именно вам, можно удешевить стоимость страховки; однако выбор полного пакета рисков обычно влечет за собой общую скидку.

Страховые суммы

Теперь попробуем ответить на вопрос, как страховать.
Лимит ответственности страховой компании, то есть максимальный размер страховой суммы для вас ? это рыночная стоимость объекта на момент страхования. В идеале для ее определения нужен отчет независимого оценщика, однако вместо него может подойти, скажем, договор о покупке квартиры, документы, подтверждающие стоимость произведенного ремонта. Также можно просто заявить сумму страховщику, чьи эксперты осмотрят квартиру и вынесут определение ? соответствует заявленная сумма истинной стоимости квартиры или нет. Таким образом, при индивидуальном подходе к страхованию вы оказываетесь защищены от ?недоплаты?. Разумеется, страховая сумма может быть вашей волей назначена и ниже рыночной стоимости жилья.

Однако если у вас мало времени и имущество стоит не очень дорого, то можно прибегнуть к ?коробочному?, или экспресс-страхованию. Как отмечают специалисты, в этом случае понадобится минимум документов, квартира не будет подвергаться предварительному осмотру.

Экспресс-страхование с каждым годом становится все более качественным и гибким продуктом, однако рассмотрим минусы, которые могут стать ?платой? за скорость. Это в первую очередь недоплата. Предположим, в результате пожара у вас пострадал очень дорогой плазменный телевизор. А максимальная страховая сумма ?за телевизор?, предусмотренная правилами экспресс-страхования, не может превышать, скажем, 10 тыс. руб. То же самое касается ремонта.

Недоплата может выражаться и в том, что у вас просто не будет возможности застраховать жилье на его настоящую стоимость ? указанная вами сумма не будет соответствовать предусмотренным условиям экспресс-программы. Тут может сработать и обратный механизм ? застраховавшись на большую, чем стоимость жилья, сумму, вы переплатите ? однако при наступлении страхового случая все равно получить эту сумму не получится, так как при выплатах компания руководствуется только рыночной стоимостью объекта и собственными лимитами.

Еще один минус экспресс-страховки ? вам предстоит гораздо более обстоятельно доказывать размер вашего ущерба ? ведь страховщик не видел, что было застраховано! Также экспресс-полисы порой грешат наличием не очевидных для клиента франшиз (читаем правила страхования!) и ограничениями выплат по отдельно взятым рискам ? скажем, если обстановку в доме угробила вода, то на нейтрализацию последствий вы получите не размер стоимости ремонта, а предусмотренную заранее сумму. Радуйтесь, если они почти совпали. Диапазон возможных страховых сумм ?без предварительного осмотра? в разных компаниях начинается от 150 тыс. руб. и в среднем составляет 1 млн руб.

При расчете страховых сумм износ конструктивных элементов здания обычно не учитывается, а вот к домашней обстановке подход более гибкий. Как отмечает главный менеджер по организации агентских продаж Страхового дома ВСК Елена Тараскина, износ домашнего имущества составляет в среднем 3?5% в год на мебель и 10?20% на бытовую технику и аппаратуру.

Цена безопасности

Средняя стоимость индивидуальной страховки конструктивных элементов по всем значимым рискам составляет от 0,2 до 0,8% от страховой суммы; страховка обстановки ? от 0,7 до 1%, а движимого имущества ? от 0,7 до 1,1%.

Чем обусловлена разница?
Во-первых, материалами, из которых построен дом. Кирпич или панели могут быть дешевле дерева чуть ли не на треть (часто предусмотрены и промежуточные варианты комбинированных материалов). Во-вторых, критерием может выступить возраст дома ? чем старше, тем дороже. Для квартиры значимыми параметрами станут наличие домофона, консьержа, противопожарной сигнализации, газоснабжение и так далее ? в разных компаниях этим характеристикам жилья придают разное значение.

Для коттеджа ?удорожанием? может обернуться то, что он стоит на отшибе, близко к торфяникам или водоему, в самом доме есть камин (открытый источник огня). Эти риски помогает в какой-то мере нейтрализовать, например, сигнализация, которая снизит стоимость страховки на 10?15%.

Быть гражданином, нести ответственность

Ситуация: холодной воды не было весь день и всю ночь, кран не был завернут, а в раковине застрял непонятно как попавший туда носок? или, что гораздо правдоподобнее, трубу прорвало. Информация об этом приходит к вам на работе в виде звонка от затапливаемой бабушки-соседки (и как телефон нашла?)? Со своими проблемами бы справиться, а тут приходится возмещать ущерб, нанесенный и чужому добру.

На помощь в защите от таких недоразумений может прийти страховка общегражданской ответ ственности. Страховую сумму ?на чужих? вы можете определить в размере от 50 тыс. руб. и в идеале ? до бесконечно сти, однако обычно она не превышает полумиллиона.

Стоимость страховки зависит и от внешних факторов: например, если ваша квартира находится на 1?3 этаже, то стоимость страховки будет приблизительно на 10% ниже, чем если бы она была на 4?7 этажах, и чем выше ? тем дороже. При предварительном определении стоимости страхования гражданской ответственности имеет смысл ориентироваться на 1% страховой суммы. При увеличении страховой суммы страховой тариф обычно снижается.

Если произошел страховой случай, необходимо:

  • немедленно сообщить о происшедшем в соответствующие органы, исходя из их компетенции
    (правоохранительные органы, пожарный надзор, аварийные, коммунальные службы и т. д.);
  • принять необходимые меры в целях предотвращения увеличения ущерба застрахованному имуществу;
  • сообщить страховщику о происшедшем немедленно, но не позднее чем в суточный срок (исключая выходные и праздничные дни) с момента, когда вам станет об этом известно;
  • обеспечить сохранение поврежденного имущества (если это не противоречит интересам безопасности или уменьшения ущерба) до осмотра его страховщиком в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая;
  • предоставить документы из соответствующих органов, подтверждающие размер ущерба, нанесенного имуществу.

Check Also

Оберег для дома и квартиры

Страхуем купленную квартиру от претензий прежних хозяев. А жилье в долевке ? от буйства стихии и недобросовестности застройщика

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика