Страховка для экстремала

Как подстелить соломки под несчастный случай

Алена БАТАЛОВА

Тёма был потерян для нашей компании с того момента, как купил огромные очки, ватные штаны и сноуборд. На местном форуме он ?вписался? в команду ?дощечников?, и с тех пор на звонки с вопросами о планах на выходные ответ был один: ?Ребята, я с радостью, но мы уже базу сняли?. Но как-то субботним февральским вечером Тёма объявился. Вопрос ?каким ветром?? был лишним: правая рука висела на перевязи? Кто-то спросил: ?Теперь все веселятся, а ты с нами сидишь??. ? ?Не, не все, ? ответил Тёма, не почуяв иронии. ? Люси ногу вывихнула, Пашка тоже руку сломал, он везучий ? левую. Катя не ездит с января ? подъемник сломался, пешком поднимались, она пальцы отморозила.. Еще Антона навещал ? месяц в больнице, что-то с позвоночником, но врачи говорят, все нормально будет?. Среди общей тишины я спросила: ?То есть из десяти человек выбыло пять?? ? ?Ага, ? ответил ?доскострадалец?, ? там вам не равнина??

Сначала общеизвестное. Страхование от несчастного случая ? это финансовая защита на случай, если какие-то внешние воздействия навредят вашему здоровью ? ногу сломаете, в ДТП травму получите или, не дай бог, случится самое страшное. Если вы застрахованы только от несчастного случая, то никаких выплат из-за выявления наследственных заболеваний, сдавшей печени или гриппа не будет. Страховые компании различают три риска: смерть, постоянная нетрудоспособность (инвалидность) и временная нетрудоспособность (травма).

Несчастный случай: считалка

Жизнь человека оценить нельзя, однако попытки предпринимаются: например, считается, что ?заказать? человека киллеру стоит как дорогое авто. При страховании клиент сам оценивает свою жизнь (определяет страховую сумму), при этом формально существует предел ? от 3 до 6 годовых заработков клиента. Если заявленная сумма будет подозрительно велика, то страховая компания может потребовать справку о доходах, медицинское освидетельствование либо откажется страховать. Считается, что слишком большая сумма может ?соблазнить? заинтересованных лиц. Впрочем, как заметил директор по страхованию Страхового Сообщества ?Белая Башня? Никита Дубских, в большинстве договоров по несчастному случаю страховая сумма не превышает 50 тыс. руб.

Теперь о страховых взносах. Каждая компания устанавливает свои базовые тарифы, варьирующиеся в диапазоне от 0,5 до 3% от страховой суммы. Наиболее ?безопасные? клиенты ? офисные сотрудники ? могут рассчитывать на страховой тариф от 0,5 до 1,5%. Рабочие и лица, занятые в производстве, ?от 1 до 2%. Водителям, летчикам, охранникам и другим представителям ?опасных? профессий страховка может стоить до 3%. Для человека, профессионально или любительски занимающегося спортом, тариф может быть увеличен в 2,5?3 раза, а для бокса, фигурного катания, хоккея ? и больше. У страховщиков здесь широкое поле для творчества: например, группу риска могут повысить некоторым категориям банковских сотрудников, как делают в ?Прогресс-Гаранте?, или создать отдельный тариф для руководителей, что практикует ?Белая Башня?. Женщины ?дешевле? мужчин в среднем на 0,1% от страховой суммы. Возраст тоже важен, но здесь уже разнобой: если одна компания устанавливает для пенсионеров самый низкий из возможных базовых тарифов, так как это неактивная группа населения, то другая может и удвоить базовую ставку из-за повышенной травмоопасности. Если срок страхования меньше года, то стоимость страховки в пересчете на время растет ? например, взнос за 6 месяцев составит около 70% от ежегодного.

О выплатах

Сотрудники страховых компаний часто жалуются, что люди не понимают механизм выплат. Например, получив при переломе ноги 15% страховки, считают, что страховая компания их обманула. Однако получить страховую сумму целиком не пожелаешь никому: происходит это в случае смерти или получения 1-й группы инвалидности (например, если ампутированы обе руки). Выплаты по 2-й группе составят около 70?80% от страховой суммы, по 3-й ? 40?50%.

Дальше несколько сложнее: временная трудоспособность оплачивается по таблице травм (она в каждой страховой компании ? своя). Например, стоимость сломанного пальца будет равна 2?4%, несложный перелом бедра ? 15?25%.

Во многих страховых компаниях клиент может выбрать вместо ?табличных? выплат компенсацию 0,1?0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности (выплаты по инвалидно сти и смерти остаются неизменными). Это может снизить цену полиса на 10?30%, но и уменьшит страховые выплаты. Оплачиваемое количество ?нетрудоспособных? дней в году обычно составляет не более трети, и выплата будет максимум 25% от страховой суммы при любом повреждении, не вызвавшем инвалидность. При табличной схеме эта сумма может быть больше.

Фильтруем риски

Удешевить страховку можно, уменьшив количество рисков, установив франшизу* или ограничив время страхового покрытия. Пример применения первого способа ? исключить из страховки травмы в ДТП, застраховаться только от бытовых травм (это уменьшит тариф на 15?20%) или вообще страховаться только от инвалидности и смерти (снижение тарифа в среднем на 40%). Включение в договор франшизы означает отказ от получения страховки, если ее сумма не превышает установленного размера. Размер ?невыплаты? может выражаться конкретной цифрой или в процентах от страховой суммы.

Временные рамки (ограничение времени страхового покрытия) применяют обычно при корпоративном страховании, когда действие страховки распространяется только на рабочий день (в этом случае тариф может быть вдвое ниже базового ?круглосуточного?). Замечу, что в индивидуальном страховании от несчастного случая ограничения применяют довольно редко: со стандартными предложениями меньше хлопот, а те, кто решил застраховаться, не хотят оставаться незащищенными от чего-либо.

Иногда компании ?расширяют? этот вид страхования, давая возможность включить в страховку другие риски, не относящиеся к несчастным случаям. Страхуясь в Росно, можно добавить в полис ?естественные риски? ? если человек заболевает пневмонией, это тоже будет страховым случаем. ?Ингосстрах? позволяет включать в договор риски хирургического вмешательства и госпитализации.

Кроме этого, существует ряд типовых продуктов, действующих только в конкретных ситуациях, таких как страхование от несчастного случая в ДТП. Например, водитель может застраховать жизнь всех людей, находящихся в машине, установив на каждое место страховую сумму (кто пассажир ? неважно, однако если во время аварии за рулем вместо отца, застраховавшего авто, будет сын, имеющий меньший стаж вождения, то страховщики могут отказаться от выплаты). Широко распространено страхование от клещевого энцефалита. Страховая сумма выплачивается в случае заболевания. А если вас клещ только укусил, то вы можете рассчитывать на бесплатный имунноглобулин и экспертизу клеща в клинике, сотрудничающей со страховой компанией.

Страховка от несчастного случая, оформленная в российской страховой компании, обычно действует только в России: если вы сломали ногу в Альпах, то надейтесь только на туристическую страховку. Впрочем, и тут есть подвижки: в ?Белой Башне? можно выбрать покрытие стран СНГ, а ?Северная Казна? сообщила, что разрабатывает тарифы, которые будут действовать по всему миру.

Вместе легче: семейное страхование

Если вы решили получить полис семейного страхования, у вас наверняка получится сэкономить. Например, если страхуется человек, занятый в производстве, то по индивидуальной страховке он может рассчитывать на тариф не менее 1,5% от страховой суммы, однако если он ?впишется? в стандартную семейную программу, то сможет рассчитывать на тариф 1% или даже меньше. Впрочем, некоторые страховые компании применяют ?группы риска? и в семейном страховании. Также кое-где можно установить разную страховую сумму на каждого члена семьи.

Рассмотрим типичный случай. Мама ? офисный работник (тариф 1%), папа ? водитель (2%), ребенок ? спортсмен (1,2%) и дедушка ? пенсионер (2%). Индивидуальная страховая сумма на каждого ? 100 тыс. руб. (общая ? 400 тыс.) Если бы каждый член семьи страховался по отдельности, то в сумме они заплатили бы 6200 руб. Но при семейной страховке действует коэффициент. В нашем случае ? 0,9. В результате полис на всех стоит 5580 руб. А если бы тариф зависел не от группы риска или был фиксированным ? скажем, 1% (как, например, в СК ?Прогресс-Гарант?), то можно рассчитывать на стоимость страховки в 4000 руб. и ниже.

Факторы, влияющие на цену страхового полиса, % от базового тарифа*

Увеличение цены	+, %	Уменьшение цены	?, %
Работа связана с ручным трудом на промышленных, автотранспортных, пищевых и др. предприятиях	20-100	Используется франшиза	до 40
Возраст более 50 лет	20-100	Сокращается количество рисков	25-40
Игровые и экстремальные виды спорта (футбол, волейбол, теннис, художественная гимнастика, автомотоспорт, конный спорт, воздушные и водные виды спорта, альпинизм, горные лыжи и др.)	100-250	Ограничение времени действия страховки в течение дня	до 50
Фигурное катание, хоккей, бокс	300	Семейное страхование (сравнение по стоимости страховки на 1 человека)	10-30
Служба в армии	100-200	Пролонгация договора на год при условии, что страховых случаев не было	5-30
Если в число рисков включены болезни	30-60	Страхование от несчастного случая в рамках накопительного страхования	30-40
* За основу (100%) принят базовый тариф, используемый для страхования офисных сотрудников и людей с низкой степенью риска.

Деньги или лечение?

Нужна ли страховка от несчастного случая тем, кого предприятие обеспечило полисом добровольного медицинского страхования (ДМС)?

Прежде чем отвечать на этот вопрос, надо разобраться, в чем разница между этими двумя видами страховки. В общем, все просто: при наступлении страхового случая человек, застрахованный от несчастного случая, получит деньги, а владелец полиса ДМС ? необходимое лечение. Причем размер выплаты в первом случае зависит не от стоимости лечения, а от типа травмы. И еще важное отличие: страхование ДМС не предусматривает выплат в случае смерти. Так что ДМС и ?несчастный случай? могут дополнять друг друга.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Антон АФАНАСЬЕВ, директор страхового агентства ?Астра?:
? В ряде случаев страховка от несчастного случая ? обязательна. Например, если оформляется ипотечный кредит или планируется прыжок с парашютом. В состав рисков традиционно входят временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть. Риски можно компоновать по желанию клиента и, соответственно, регулировать цену на каждый конкретный полис. Тариф зависит, прежде всего, от профессии застрахованного и видов спорта, которыми он занимается.

Ирина НИКИТОЧКИНА, начальник отдела андеррайтинга по страхованию от несчастных случаев СК ?НАСТА?:
? Работодатели предпочитают приобретать для сотрудников страховую защиту на время исполнения служебных обязанностей, что связано с налоговыми льготами, предусмотренными законодательством. Частные клиенты обычно приобретают годовые полисы страхования от несчастных случаев, действующие 24 часа в сутки и покрывающие риски, связанные с занятием спортом. Наибольшим спросом данный вид страхования пользуется среди родителей, страхующих детей от 5 до 17 лет, лиц, занимающихся спортом, а также заемщиков банков, для которых этот вид страхования является добровольнопринудительным.

Константин ЕСАУЛКОВ, директор Екатеринбургского филиала ?Московской страховой компании?:
? Страхование не заменит врача, но позволит в значительной степени компенсировать ущерб, возникающий при наступлении страховых случаев. Размер страховых выплат зависит от последствий несчастного случая. Как правило, при травме выплата составит от 3 до 80% от страховой суммы, при назначении инвалидности 1-й, 2-й и 3-й группы клиент получит соответственно 80, 50 и 30%, в случае смерти ? 100%.