Застраховать ?от всего? и за меньшую цену

Можно загородный дом, если самому позаботиться о его безопасности

Анна КОРОЛЕВА

В 1931 году в одном селе близ Харькова произошел случай. Шло испытание новейших для тех лет быстроходных танков БТ-2. Молоденький солдат не справился с управлением, и многотонная машина в щепки разнесла избу, стоящую на повороте. К счастью, люди не пострадали. А через месяц на этом месте уже стоял новенький пятистенок под железной крышей, выстроенный танковой частью. Некоторые селяне потом просили солдат, чтобы те развалили и их избу, рассчитывая получить новый дом взамен старого. Сегодня россияне знают, что если какой-нибудь танк нанесет ущерб их хозяйству, то правду придется искать годами и без гарантии на успех. Такие же проблемы будут у владельцев избушек, пострадавших от воров, пожара или падения самолета. Разумеется, если имущество не было застраховано.

Частный дом (садовый домик или коттедж) более уязвим, нежели городская квартира. В Москве и Санкт-Петербурге коттеджи страхуют даже чаще, чем городское жилье. У нас пока ситуация обратная. Специалисты страховых компаний Екатеринбурга считают, что владельцы загородной недвижимости не спешат страховать ее, так как опасаются высокой стоимости полиса. Однако, на самом деле ? уверяют страховщики ? он не так уж дорог. Застраховать по полной кирпичный дом в коттеджном поселке будет стоить от 0,5% его стоимости (за год).

Риски оптом и в розницу

Страховать частные дома сегодня можно от любых рисков: пожара, стихийных бедствий, затопления (в том числе в результате тушения пожара), взрыва бытового газа, противоправных действий третьих лиц (грабежа, кражи, вандализма), от удара молнии, наезда транспортных средств и даже от падения летательных объектов или их обломков. Можно страховать каждый риск отдельно, а можно оптом (что дешевле). Кроме самого дома, можно застраховать его отделку, надворные постройки, элементы ландшафтного дизайна и ограду. Их можно страховать как в комплексе с домом, так и по отдельности. Второй вариант ? дороже. Например, цена полиса на баню может превышать 2% ее стоимости, а если ее страховать вместе с домом, то 1,5?1,7%.

Страховые компании считают, что загородный дом с участком лучше страховать полностью и ?от всего?. Но наши сограждане подходят к вопросу избирательно. Садовые домики страхуют от пожара, коттеджи ? от грабителей. В принципе, это соответствует реальным проблемам этих объектов. По наблюдениям страховщиков, чаще всего загородные постройки страдают от взломов, на втором месте стоят пожары (в основном горят бани), на третьем месте ? разгромленные теплицы.

Как застраховать

Начните со звонка в страховую компанию. Выясните, могут ли там предложить необходимые вам виды страхования. Потом дождитесь визита страхового агента. Постройки стоимостью до 200?300 тыс. руб. можно застраховать ?заочно?, без выезда на место. Достаточно предъявить агенту бумаги на дом или даже просто садовую книжку.

Факторы влияющие на цену страхового полиса

Увеличение цены

Уменьшение цены

дом деревянный; строению более 25 лет; на окнах первого этажа нет решеток; в доме есть источники открытого огня (камин); деревянный дом стоит рядом с трансформаторной подстанцией; баня (незастрахованная) находится рядом с домом; дом находится в зоне паводков, затоплений, провалов; участок расположен близко к городу; в коллективном саду нет постоянной охраны; в доме нет жильцов более 30?40 дней в году

дом кирпичный, бетонный; дом оборудован пожарной сигнализацией; дом оборудован системой видеонаблюдения; мощная ограда с сигнализацией; профессиональная круглосуточная охрана на территории поселка; комплексное страхование строения и домашнего имущества; в прошлые годы дом был застрахован в этой же компании, и не было страхового случая

Если ваше бунгало стоит дорого, то на него выедет агент, который сделает опись, сфотографирует и оценит имущество. Стоимость коттеджа, как правило, определяется по данным договора купли-продажи или счетам за материалы и строительные работы. Если их нет, то страховая компания оценит по своей методике. В крайнем случае можно привлечь независимого оценщика. После чего надо определить страховую сумму. Она может быть равна цене имущества или быть меньше ее. Но помните: если вы застраховали дом НЕ на полную стоимость, то в случае чего выплаты по страховке не покроют потерь.

Годовой полис при страховании от всех рисков обходится в 0,5?1,1% стоимости кирпичного коттеджа и в 1?1,5% ? деревянного. Цена полиса, помимо стоимости постройки, зависит от условий эксплуатации, местоположения и других факторов (см. табл. выше). При этом, как замечает руководитель центра личного страхования страховой компании ?Уралрос? Наталья Колтунова, гражданин может уменьшить цену полиса, если примет превентивные меры по защите своего имущества от напастей: установит охранные системы, наймет сторожа, использует негорючие и вандалостойкие конструкции?

Наступил страховой случай

Страховой случай ? это то самое происшествие, от которого вы застраховались: пожар, наводнение, взлом, падение НЛО и т. д. Итак, он наступил. Вы приехали на участок и увидели, что дверь домика взломана, из бани выворочена печь, а любимая альпийская горка разобрана по камешку. Что делать?

1. Вызвать соответствующие органы. При пожаре ? пожарную бригаду, при краже или взломе ? милицию, а при аварии коммуникаций ? сотрудников эксплуатационной службы. Работники этих служб составят акт.
2. Позвонить в страховую компанию. Получить инструкции. Если ущерб нанесен стихией или в результате аварии коммуникаций, то акт о происшествии, скорее всего, составит работник страховой компании. Он же осмотрит имущество, определит размер убытков.
3. Если ущерб небольшой, то сотрудник страховой компании на место не выезжает. Вы сами составляете акт. Его должны подписать, например, председатель товарищества, казначей и кто-нибудь из соседей.
4. Подать письменное заявление (заполняется в офисе компании). К нему приложить опись поврежденного и утраченного имущества и подтверждающие документы (акты органов пожарного надзора, справки милиции и постановление о возбуждении либо отказе в возбуждении уголовного дела).
5. Заявление будет рассмотрено. При положительном решении смотри. п. 6. Иногда в выплате могут отказать (см. справку).
6. Выплата компенсации.

---

В выплате могут отказать

Если после заключения страхового договора вы сделали что-то, что увеличивает риск (сдали дом в аренду или соорудили дровяную печь), и не сообщили об этом страховщику, то вам могут отказать в выплате при наступлении страхового случая. Отказ можно получить и в том случае, если вовремя не сообщить страховщику о наступившем событии.
Допустим, вы застраховали от взлома дом, в котором бываете лишь периодически. И вот вы приезжаете и видите, что здесь побывали воры. Неделю назад, или месяц? Вы звоните в страховую компанию, а вам говорят, что вы были обязаны сообщать о происшествии в течение трех дней после него? Такой момент лучше обговорить при подписании договора