Как получить добровольный медицинский полис

Четыре тайных способа

Андрей ГУБАНОВ

Позвоните в любую страховую компанию и спросите: ?Могу ли я купить для себя полис добровольного медицинского страхования??. Почти наверняка вам ответят ?нет?, либо предложат напрямую обратиться в платное медучреждение. Это, мол, будет и проще, и надежнее. Страховые компании предпочитают заключать договоры медстрахования с компаниями, а не с отдельными гражданами. Однако нам удалось найти четыре способа, как гражданину самому обзавестись полисом добровольного медстрахования.

Почти у каждого из нас есть полис ОБЯЗАТЕЛЬНОГО медицинского страхования ? некое подобие удостоверения из тонкого белого картона. Его мы берем с собой, если приходится идти в районную поликлинику. И там узнаем, что этот полис дает нам право постоять в очередях и поругаться с регистратурой, в которой бесплатные талончики к специалистам кончились еще в прошлом веке.

А существует еще полис Добровольного медицинского страхования (ДМС). Его имеют примерно 2% горожан. Такой полис позволяет получать реальные медицинские услуги, и зачастую, очень хорошего качества. Правда, за обладание им надо платить. Как правило, за полис платит не сам человек, а его работодатель. Страховые компании не любят продавать полисы ДМС отдельным гражданам. Причина проста: в России нет единой базы данных о состоянии здоровья людей. Поэтому, заключая договор медстрахования, человек может скрыть хроническое заболевание, требующее дорогостоящего лечения (за которое придется платить страховой компании). Как заметила директор управления развития одной страховой компании, в 90% случаев граждане приходят за полисом ДМС, когда уже нуждаются в медицинской помощи.

Иное дело страховать коллектив целого предприятия. Он не может состоять только из хронически больных, поэтому страховая компания может брать на себя обязательства по оплате медуслуг для всех работников. Риск ?размывается?. Тем не менее, в ряде случаев медстрахование доступно отдельным гражданам. Мы насчитали четыре таких случая.

Случай первый: МОНОПОЛИС

Итак, при желании гражданин может обзавестись полисом ДМС. Иногда это случается даже без его желания. Например, существует такое неприятное явление как ?монополис? ДМС. Это когда вы приходите в муниципальную больницу, а вас вынуждают купить полис, включающий процедуру, в которой вы нуждаетесь (например, срочную операцию). Хотя эту операцию вам обязаны сделать бесплатно. За подобные ?услуги? страховщиков жестоко наказывали, но пока еще ?монополисы? встречаются. Правда, относятся они не столько к страхованию, сколько к мошенничеству.

Случай второй: КООПЕРАЦИЯ

Настоящее ДМС ? это когда здоровый человек покупает годовой полис и рассчитывает, что в случае болезни он получит бесплатное и качественное лечение, причем на сумму, в разы превышающую стоимость полиса. Если же за год со здоровьем человека ничего не случилось, то он ничего не получает (ну, разве что один-два приема у терапевта). В рублевом эквиваленте это выглядит примерно так: стоимость полиса ? 12 тыс. руб., но если у человека возникают проблемы с сердцем, то он получает обследование и лечение на сумму около 40 тыс. руб. Если вдобавок заболит желудок, то еще на 30 тыс. и так далее. По такому принципу ДМС работает во всем мире. Но в России, как уже говорилось, такая схема действует, только если страхуется коллектив предприятия.

Правда, сейчас появилась возможность не ждать милостей от работодателя, а самим заключать настоящие договоры о ДМС. Уже существуют страховые компании, готовые работать не с организацией, а непосредственно с ее работниками, если работники организуют группу (хотя бы 10 человек) и заключат договор страхования на всех десятерых (причем в это число могут входить члены семей работников предприятия). Прецеденты такого ?кооперативного? страхования в городе уже есть.

Случай третий: НЕСЧАСТНЫЙ

Существует одна любопытная разновидность полиса ДМС, которую может приобрести любой гражданин и потом рассчитывать на лечение гораздо более дорогое, чем полис. Это полис добровольного медицинского страхования от несчастного случая. Пожалуйста, не путайте его с обычным страхованием от несчастного случая. Если человек просто страхуется от несчастного случая, то при получении травмы ему будут выплачены деньги (сумма зависит от тяжести травмы).

Если же речь идет о медстраховании от несчастного случая, то после травмы (отравления, ожога) человек получит не деньги, а лечение, транспортировку до больницы и реабилитационные процедуры. Правда, все это в рамках суммы страховой ответственности, оговоренной в полисе.

Цена полиса ДМС от несчастного случая стоит от 2,5 тыс. руб., а в случае травмы клиент получит лечение на сумму до 50 тыс. руб., разумеется, если ему потребуется лечение на такую сумму.

Страховщики будут гарантировать качество медицинских услуг и направлять своего клиента к лучшим специалистам. Уже были случаи, когда человек, неуверенный, что его поставят на ноги в районной больнице, заключал договор со страховой компанией, и та выстраивала курс его лечения. Причем задействовались несколько клиник. У этой схемы есть слабое место ? сложно распознать страховую компанию, которая станет для своего клиента ?родной матерью?. Рынок подобных услуг только складывается, и пока при выборе можно рассчитывать разве что на отзывы друзей и знакомых.

Случай четвертый: АБОНЕМЕНТ

Чаще всего страховые компании предлагают гражданам полис ДМС (иногда его называют ?абонементом?), цена которого примерно равна сумме медицинских услуг, которые можно по нему получить. Примерно за 15?20 тыс. руб. можно купить страховую программу первой терапевтической помощи на год. Это сравнимо по цене с программой обслуживания непосредственно в поликлинике (некоторые медучреждения предлагают такую услугу).

Сложно сказать, что удобнее (и дешевле): покупать полисабонемент в страховой компании или просто платить за медицинские услуги. Это зависит от добросовестности страховой компании. По нашему мнению страховщик должен не просто брать деньги за полис, но и гарантировать качество медицинских услуг и направлять своего клиента к лучшим специалистам.

Это интересно:

Долгоиграющий полис
Возможно, скоро появится еще один способ, позволяющий человеку купить себе настоящий полис ДМС. Страховщики намерены заключать с гражданами долгосрочные договоры ДМС. В этом случае страховая компания сможет заплатить за обследование клиента и ?вычислить? тех, кто пришел не страховаться, а лечиться. И раз договор долгосрочный (до 5 лет), то после его заключения страховщик будет следить, чтобы любая хворь, приключившаяся с его клиентом, была излечена полностью, чтобы потом не пришлось платить за повторное лечение. Выгодно и гражданину и страховщику. Но пока такие договоры не вполне вписываются в законодательство.

Что можно получить по полису ДМС

По такому полису получают не выплаты, как в других видах страхования, а возможность в течение года получать медицинские услуги. Обычно в набор входит поликлиническая помощь, вызов врача на дом, скорая помощь и, возможно, плановая и экстренная госпитализация. В договор, как правило, не входят болезни, которые дорого лечить и те, которые входят в федеральные программы, например, онкология или нейрохирургия.

Подводные камни ДМС

Если лечение человека по полису ДМС проходит в обычной клинике, то врачи и медсестры могут относиться к нему как к обычному ?бесплатному? пациенту. Ведь они лично от него денег не получали. Может быть другой перегиб: человек приходит с полисом ДМС в медучреждение, и медики могут прописать ему лишние, ненужные процедуры в надежде взыскать за них деньги со страховой компании.