Особенности страхования КАСКО ?бэушных? автомобилей

Стоимость страхования КАСКО автомобилей бывших в использовании постоянно растет. Многие страховые компании не берутся за страхование машин старше 7-8 лет, или же стоимость такого страхования в 1,5-1,7 раза превышает стоимость КАСКО для новых машин.

Спрос на ?бэушные? автомобили резко возрос во время кризиса. Причинами этому является недоступность кредитов в связи с высокими процентами (в среднем ставка по кредиту составляет около 15% годовых), снижение платежеспособности жителей страны, а также чрезмерные требования финансистов к заемщикам. В связи с этим многие украинцы отказывают себе в удовольствие приобрести новый автомобиль и довольствуются подержанным транспортом. Только вот с приобретением старой машины появляется множество новых проблем, которые связаны не только с ее бесконечным ремонтом, но и со страхованием на более-менее выгодных условиях.

Начиная с недавних пор страховые компании, не хотят страховать подержанные автомобили. Еще не так давно, буквально 3-4 года назад, когда страховщики только завоевывали долю рынка, они шли практически на любые уступки, пытаясь заполучить клиентов. Однако, в период кризиса почти все СК сократили большую часть высокоубыточного страхования автомобилей, отдав предпочтение более прибыльным видам деятельности. Именно со страхования подержанных авто и начались ?авторепрессии?, поскольку получаемый платеж от клиента уменьшается по мере снижения рыночной стоимости автомобиля.

Кроме того, подержанные машины очень часто имеют дефекты и неисправности, которые на первый взгляд совсем незаметны. Даже при тщательном осмотре транспортного средства такие неисправности выявить достаточно сложно. Подобные неполадки не только способствуют наступлению страховых событий, но и значительно увеличивают стоимость ремонта автомобиля.

Именно в связи с этим страховые условия КАСКО для подержанных транспортных средств в период кризиса стали намного жестче. Страховые фирмы, не только снизили возраст, до которого страхуют автомобили, но и уменьшили возраст, до которого такие машины можно застраховать не учитывая износ. В первую очередь от таких ограничений страхователей пострадали физические лица.

Большинство страховых компаний заявляют, что принимают на страхование автомобили возрастом до десяти лет, одна на практике приобрести договор КАСКО для восьмилетних авто уже почти нереально. Этим самым страхователи демонстрируют автовладельцам невыгодность покупки полисов. Ведь шансы водителя получить в страховой компании сумму необходимую для ремонта машины или для покупки нового транспортного средства напрямую зависят от возраста автомобиля: чем он старше, тем шансы ниже. Для автомобилей старше 8-10 лет уровень амортизации достигает 70% и более, а это значит, что если при ремонте авто понадобится заменить детали, то страховщик возместит автовладельцу не более 30% их общей стоимости.

Таким образом, несмотря на страховку транспортного средства, владельцам старых авто при его ремонте придется заплатить значительно больше, чем возместит ему страховая компания. К тому же для машины с износом 70% практически любую неполадку можно преподнести, как конструктивное уничтожение. Однако, сумма, которую получит клиент от страховой компании будет намного меньше стоимости нового автомобиля.

У каждой компании имеются свои стандарты расчета амортизации транспортного средства. Некоторые из них насчитывают износ уже после выезда машины из автосалона, вычитая из ее стоимости 10-15% после первого года использования и прибавляя за каждый последующий год еще 5-10%. Некоторые начинают учитывать амортизацию со второго года эксплуатации, добавляя 10% ежегодно. Хотя общий результат от этого не меняется, практически во всех СК амортизация автомобиля в пятилетнем возрасте достигает 50%. Поэтому, как кажется, на первый взгляд, нет смысла страховать подержанный автомобиль.

Однако есть и преимущества. В первую очередь они касаются дорогостоящих раритетных экземпляров и транспортных средств в хорошем состоянии. При этом, если клиент рассчитывает на то, что в случает ДТП страховая компания покроет все его ремонтные расходы, ему лучше страховать такое авто без учета амортизации. Конечно, в таком случае полис стоит значительно дороже, но зато страховщик возместит вам все расходы, связанные с покупкой новых запчастей и деталей. Однако, такой привилегией могут воспользоваться далеко не все автолюбители.

СК постепенно снижают возрастную планку и для транспортных средств, которые можно страховать, не учитывая износ. Если еще совсем недавно такие условия распространялись на машины 6-7 лет, то сейчас ими могут воспользоваться только владельцы авто в возрасте 4-5 лет. Кроме того, такие страховые полисы являются весьма дорогим удовольствием. Страховщики любым путем пытаются увеличить тариф. Некоторые компании отказываются страховать автомобиль старше 3-5 лет с нулевой франшизой, предлагая страховку с учетом амортизации хотя бы 0,5-1%. Многими страховыми компаниями также не предусматривается транспортировка ?бэушных? машин с места происшествия.