Страховка для вклада

Вкладчик банка, лишенного лицензии, автоматически получит до 700 тыс. руб. Но если у него на вкладе лежала более весомая сумма, то ее остаток придется выручать через суд

Алена БАТАЛОВА

Искренне надеемся, что информация, которую вы получите из этой статьи, вам никогда не понадобится. Бизнес-показатели банков более-менее удовлетворительны. Однако будем руководствоваться принципом ?praemonitus praemunitus? ? ?предупрежденный вооружен?.

Сразу же оговорюсь ? для оформления страховки на депозит вам не придется и пальцем шевельнуть. Страхование вкладов банк производит самостоятельно. И страховая компания, которая этим занимается, совершенно особенная. Это государственная корпорация ?Агентство по страхованию вкладов?, и участником системы обязательного страхования обязан быть каждый банк, принимающий вклады граждан, ? иначе он попросту будет не вправе оказывать эту услугу. Проверка, предшествующая вступлению банка в систему, достаточно строгая: в частности, норматив по собственному капиталу для участников системы даже выше, чем норматив для обычной отчетности. Агентство проверяет, выполняет ли банк нормативы, работает ли он в соответствии с законодательством, нет ли к нему претензий у контрольных органов.

Повторюсь: все банки, работающие с депозитами, являются участниками системы обязательного страхования. Причем они (банки) охотно информируют клиентов о своем участии в системе страхования и размещают в офисе специальные знаки. Однако если у вас есть сомнения, страхует ли вклады банк, выбранный вами, вы можете посетить сайт Агентства ? www.asv.org.ru ? и проверить, внесен ли ваш банк в реестр участников системы. Страховой взнос, который банки платят агентству, составляет 0,13% от среднего показателя по ежедневным остаткам на депозитах граждан. Эти деньги идут на формирование страхового фонда.

Кто застрахован

Страховой защите подлежат средства обычных людей ? граждан, физических лиц. Деньги, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, то бишь предприятий, страхованию не подлежат. Организации могут получить деньги, оставшиеся в банке, только путем включения в реестр кредиторов. Это касается и индивидуальных предпринимателей. Например, предприниматель без образования юридического лица, если его расчетный счет открыт в связи с предпринимательской деятельностью, не может рассчитывать на получение страхового возмещения. Помимо этого страхованию не подлежат банковские вклады ?на предъявителя? и средства, переданные банкам в доверительное управление. Также не страхуются вклады в филиалах российских банков за границей.

Что касается процентов по депозитам, то они страхуются только в том случае, если причислены к основной сумме вклада ? то есть вклад, открытый вами, предусматривает капитализацию. Например, вы открыли в банке годовой вклад с ежеквартальной капитализацией процентов. Лицензия у банка была отозвана в середине второго квартала действия вашего вклада. Это значит, что проценты за первый квартал застрахованы так же, как и сам вклад, а то, что ?набежало? за второй квартал, страховке не подлежит.

Страховая сумма

Если средства, размещенные в банке, не превышают 700 тыс. руб., то они в рамках страховки
возвращаются вкладчику полностью. Лежали они
на одном вкладе или на разных, значения не имеет. Если же у вкладчика в одном банке имеется несколько вкладов, а суммарный размер средств размещенных на них превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Рассмотрим на примере. Положим, ваш вклад в банке составляет 750 тыс. руб. Выплаты составят 700 тыс. Если вы хранили деньги в банке на двух вкладах 300 000 и 400 000, то получите полную сумму 700 000. А вот если допустим первый вклад составлял 400 тыс. руб., а второй 600 тыс. руб., то выплата по первому вкладу составит 280 000, а по второму 420 000, т.е. те же пресловутые 700 000.

Следует отметить, что ранее лимит по выплатам ?в одни руки? составлял 400 тыс. руб., однако в октябре 2008 г. он был увеличен почти в два раза ? до 700 тыс. руб.

Вот еще несколько важных моментов:

• если клиент одновременно брал в банке кредит, то застрахованной является разница между суммой вкладов и размером кредита (то есть той суммой по кредиту, которую клиент не успел выплатить);
• если вклады оформлены на членов одной семьи ? например, депозиты в одном и том же банке имеют и муж, и жена, то каждый из вкладчиков застрахован на сумму до 400 тыс. руб.;
• если вкладчику особенно не повезло и он открыл вклады в нескольких банках, у которых была отозвана лицензия, то возмещение по каждому банку будет проходить отдельно ? лимит по каждому страховому случаю составит 700 тыс. руб.;
• если вклад размещен в долларах, евро или какой-то другой валюте, то страховка по нему выплачивается в рублях по курсу Центробанка на дату наступления страхового случая.

Если банк оказался вдруг?

В соответствии с законодательством о страховании вкладов физических лиц страховка выплачивается вкладчикам в двух ситуациях: во-первых, при отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций, и, во-вторых, при введении Центробанком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Таковы страховые случаи. С первым более или менее все понятно: аннулировать лицензию могут, например, если размер собственных средств банка недостаточен (меньше установленного Центробанком минимального размера уставного капитала), если банк не вовремя предоставляет отчетность о собственной деятельности или нарушает законодательство ? например, осуществляет операции, на которые у него нет разрешений. Что касается второго страхового случая, то мораторий на удовлетворение требований кредиторов до аннулирования лицензии Центробанк накладывает обычно в том случае, если есть подозрение, что банк, собираясь в будущем объявить о собственном банкротстве, выплачивает некоторым из кредиторов свои долги заранее в преимущественном порядке, а проще говоря ? целенаправленно выводит активы. Запрет на выплаты (мораторий) накладывается для того, чтобы все кредиторы имели равные права на возмещение вложенных средств.

Допустим, страховой случай наступил. Как клиент банка может узнать о начале страховых выплат? Во-первых, сообщение о наступлении страхового случая публикуется в центральных и местных СМИ (в частности, в ?Вестнике Банка России?). Соответствующее объявление будет в офисе закрываемого банка. И помимо этого Агентство по страхованию вкладов в течение месяца после отзыва лицензии или введении моратория направляет каждому вкладчику банка уведомление о том, что страховой случай наступил. Еще через месяц рассылка на всякий случай повторяется.

?Я за него!?

Страховое возмещение по вкладам можно получить в одном из банков-агентов, аккредитованных в Агентстве страхования вкладов. Информацию о них можно получить на сайте Агентства. А по каждому конкретному случаю указание о том, где будет выплачиваться страховка, содержится в уведомлениях. Также памятку об этом в обязательном порядке должны размещать в объявлении закрываемые банки.

Главные роли в выборе банка-агента играют три критерия: территориальная близость банка-агента к ликвидируемому банку, размер комиссии, который банк попросит у Агентства за свои услуги и, разумеется, надежность банка. В основном среди аккредитованных ? московские банки. Впрочем, если по месту жительства вкладчика нет офисов банка-агента, он может получить страховку почтовым переводом. Порядок обращения по почте указывается в уведомлении Агентства.

Банк, в отношении которого произошел страховой случай, обязан в семидневный срок предоставить в Агентство реестр своих обязательств перед вкладчиками, в соответствии с которым банки-агенты и выплачивают страховку.

Покажи паспорт, получи деньги

Если сведения о клиенте в реестре обязательств по вкладам указаны верно, то получить страховое возмещение не просто, а очень просто. В банк-агент с собой нужно взять только паспорт, который подтвердит то, что вы действительно имели несчастье быть вкладчиком ликвидируемого банка. Из реестра сделают выписку. Помимо этого для получения требуется заявление по форме, определенной Агентством, ? обычно бланки этих заявлений уже находятся в банке-агенте, и операторы могут помочь с их заполнением. Вы подписываете заявление ? вот и все, отправляйтесь к соответствующему окошку и получайте деньги наличными. Не хотите наличными ? на здоровье, укажите реквизиты счета, на который будет перечислено страховое возмещение. Вся процедура занимает не более дня (по закону с момента обращения до момента возмещения должно пройти не более 3 дней), а чаще это происходит за 1?2 часа. Любопытный прецедент был в северной столице, когда вкладчики ликвидируемого Санкт-Петербургского банка реконструкции и развития предпочитали оставлять собственную страховку на счетах, открытых в банке-агенте, в роли которого выступил Связь-банк.

Срок выплат страховки в законодательстве строго не оговорен, так как соответствует сроку ликвидации банка или сроку действия наложенного моратория. Как правило, банк ?банкротится? от 1 до 2,5 лет. Причиной для продления срока возмещения могут стать форс-мажорные обстоятельства, служба в армии в условиях военного положения, болезнь или беспомощное состояние.

Законодательством предусмотрено и наследование страхового возмещения по вкладам. В этом случае помимо паспорта наследника и заявления потребуется также свидетельства о праве на наследство. Важно, что при этом может быть продлен срок возмещения страховки ? так как имели место особые обстоятельства, то есть смерть вкладчика.

Если средства на вкладах в банке превышают страховое возмещение, то для получения остатков долга следует написать заявление в арбитражный суд о включении вкладчика в реестр кредиторов, и в ходе процедуры банкротства долг, возможно, удастся получить. Требования вкладчиков-граждан (за исключением индивидуальных предпринимателей) включаются в первую очередь реестра требований кредиторов банка и удовлетворяются после требований граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью.