Турист платит дважды

Если он не правильно застрахован

Людмила ЧЕРНЫХ

Я никогда не причисляла себя к разряду ?ненормальных мамашек?, которые приравнивают обычную прогулку с ребенком к высадке десанта в Нормандии. Но по мере того как приближалась дата нашей поездки с сыном на отдых за границу, начала немного нервничать: вдруг что?

Подавив панику в зародыше, я решила действовать и занялась изучением туристического страхования. Оказалось, что стандартное предложение за $15 в моем случае фактически означало выбрасывание денег на теплый морской ветер. Идеальная туристическая страховка, которую я в итоге подобрала, стоила немногим дороже, правда, ради ее покупки требовалось совершить одно лишнее телодвижение и сходить в страховую компанию.

За что платить

Большинство наших туристов, уезжая в дальние (порой совсем небезопасные) страны полагаются на русский ?авось? и довольствуются стандартной страховкой, которая входит в турпакет. Она стоит примерно $1 в день, покрывает расходы лишь на $15 тыс., обеспечивая бесплатно, как правило, только экстренную медицинскую помощь (и то не во всех случаях), в крайнем случае ? возвращение на родину. То есть рассчитывать на такую страховку можно только в том случае, когда рассчитывать на продолжение отдыха уже практически бесполезно.

Проблемы с ожогами, порезами, зубной болью, обострением хронических заболеваний, беременностью, как правило, придется решать за свой счет. Точно так же, как и проблемы с потерей багажа, документов. Вот и получается, что страховка вроде как есть, а вроде как ее и нет. Ведь по-настоящему серьезные травмы случаются достаточно редко, зато небольшие неприятности, способные испортить отдых ? очень часто.

Поэтому я отмела стандартный вариант страхования. Мне нужно было, чтобы клятва Гиппократа работала даже в суровых условиях капиталистического курортного рынка и доктор мог бы не только определить где и что у кого болит, но и вылечить. Кроме того, на страховую компанию хотелось возложить ответственность за авиакомпании, грузчиков, водителей, воров и вообще за все возможные неприятности.

После самостоятельно проведенных изысканий выяснилось, что идеальная, на мой взгляд, туристическая страховка должна содержать гарантию оплаты следующих расходов:

• на экстренную медицинскую помощь (в том числе при обострении хронических заболеваний и острой зубной боли). К таким случаям не относятся плановые осмотры, анализы и консультации. При беременности оплачивается лечение только внезапных заболеваний;
• на медикаменты, выписанные по рецепту врача;
• на использование медицинского оборудования;
• на медицинскую транспортировку;
• на передачу срочных сообщений, переговоры с сервисным центром и на предоставление медицинской информации в связи со страховым случаем;
• на срочный визит третьего лица в чрезвычайной ситуации;
• на перевозку останков в случае смерти (не дай бог, конечно!);
• на эвакуацию детей;
• на юридические услуги;
• расходы, связанные с потерей или хищением документов;
• расходы, связанные с неожиданным возвращением в Российскую Федерацию;
• расходы, связанные с задержкой поездки (это очень актуально, когда вулкан то ти дело начинает пылить);
• расходы, связанные с утратой или задержкой багажа;
• расходы, связанные с утратой или повреждением транспортного средства;
• расходы, связанные с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж (в том числе и по причине болезни родственников).

Кроме того, идеальная страховка должна обеспечивать или бесплатную консультацию дежурного врача сервисной компании за рубежом, или оплачивать первый визит к врачу, который хотя бы определит, что с вами, вне зависимости от того, сможет ли страховая компания оплатить ваше лечение в дальнейшем.

Отдельная тема ? экстремальный туризм.

Тот же дайвинг, о котором так сладко мечтается в пыльном промышленном городе и в душном офисе. Обычно туристические фирмы, предлагающие активный отдых (дайвинг, серфинг, горные лыжи, сафари и т. д.), сами обязывают туристов застраховаться по специальной программе. Но если этого не произошло, то забота об экстремале должна стать делом рук самого экстремала (чтобы тот не остался совсем без рук). Учтите, что при выборе ?экстремальной? страховки большое значение имеют расходы на медицинское оборудование. Дело в том, что при лечении, например, смелого дайвера (а как известно, дайверы могут быть или смелыми, или старыми ? смелых старых дайверов не существует) необходимо специфическое оборудование. Поинтересуйтесь заранее, обеспечивает ли страховка предоставление подобной медицинской техники.

Сколько платить

Стоимость моей идеальной страховки немногим отличалась от цены стандартного предложения. На самом деле все в основном зависело от страховой суммы, то есть от того, на сколько можно рассчитывать, если (тьфу-тьфу-тьфу) что-то произойдет. При страховке на $15 тыс. стоимость полиса колебалась от $0,3 до $1,1 за один день отдыха (в зависимости от срока и страны пребывания).

При наличии хронических заболеваний лучше застраховаться на сумму побольше ? $30 тыс. Стоимость такого полиса ? от $0,5 до $3 за один день, опять же в зависимости от срока и курорта.

Тем, кто оценивает свое здоровье в $50 тыс. и выше, полис обойдется в $1?5 за один день спокойного и уверенного отдыха.

Любителям адреналина страховка обойдется в $2?4 за сутки экстремальных удовольствий. То есть надбавка за ?спортивные риски? увеличивает цену стандартной страховки в 2?4 раза. При этом обычно не имеет значения, кто идет устанавливать новые рекорды: бывалый экстремал или новичок-любитель.

На разнице в цене сказываются те же факторы: страховая сумма и срок отдыха.

Кому платить

Крупные туристические фирмы, как правило, сотрудничают с такими же крупными страховыми компаниями и предоставляют в своем пакете достаточно качественную страховку.

Если в туристической и в страховой компании вам перечислили внушительный перечень услуг, который подтвержден документально, то ?подстраховывать? страховку необязательно. Если же в турфирме толком не знают, за что берут деньги, а перечень услуг, который вам продиктовали, вас категорически не устраивает, то стоит обратиться в страховую компанию и приобрести полис непосредственно у них.

Правда, тут может встать вопрос об исключении стоимости полиса из цены турпутевки (чтобы не платить дважды). Как объяснили нам в одной туристической компании: ?Мы продаем сразу пакет услуг. В принципе, можно вычесть страховку из стоимости тура, но тогда все остальное ? билеты, бронирование отеля, трансфер ? будет продаваться как отдельные услуги и в итоге выйдет дороже?. Обычно такие рассуждения можно услышать, когда речь идет об экономных турах в Турцию или Болгарию. В этом случае придется или дублировать страховку, или искать турфирму, которая согласится вычесть страховку из перечня услуг без дополнительных накруток.

Кстати, с турами в Европу обычно все обстоит проще ? там исключение страхования из путевки, как правило, не влияет на цену других ее составляющих.

Когда платить

Еще один немаловажный пункт ? когда и кому придется платить деньги, если что-то все-таки произойдет.

Итак, если вы в состоянии держать телефонную трубку, у вас под рукой номер сервисного центра телефонной компании (а он должен быть всегда под рукой!), и вы помните, кто вы такой, то, прежде всего, нужно позвонить в сервисный центр. Вы же узнали заранее, круглосуточный ли он; доступен ли в том районе, куда вы собираетесь; есть ли там русскоговорящие сотрудники или нужно звонить в Россию, и тогда вам оплатят переговоры. Когда вы дозвонились до центра, можно считать, что большая часть проблем снята. Сервисный центр или вышлет свою машину, или обеспечит доставку до больницы (вот они, медико-транспортные расходы в действии). Далее все расчеты будет проводить сама страховая компания.

Если позвонить вы не в состоянии, но у вас есть при себе полис, в больнице могут самостоятельно связаться со страховщиками и решить проблему.

Возможен вариант, когда расходы вы оплатите на месте. Но предварительно позвоните в сервисный центр и получите подтверждение того, что вам компенсируют понесенные расходы по возвращении на родину. При таких договоренностях возврат денег может занимать всего полчаса.

Ну вот так случилось, что ни полиса, ни телефона, ни головы на плечах у вас с собой нет, есть только проблема. Придется решать ее за наличный расчет. Соберите все документы и чеки, подтверждающие ваш страховой случай. Вопросы компенсации ваших расходов будете решать уже по приезде на родину. Причем это займет больше времени, чем полчаса, так как страховое мошенничество еще никто не отменял.

Если будет доказано, что вы получали плановую медицинскую помощь, что вы были пьяны или ?под кайфом?, то никакого возврата средств вам не видать. Не возместят вам ущерб и в том случае, если это была попытка самоубийства или вы участвовали ?в гражданских волнениях, бунтах или войнах?.

Всегда платить?

Не всегда вы сможете компенсировать расходы и в том случае, если в договор включена франшиза. Франшиза ? это такое любопытное условие в договоре, некая сумма (обычно колеблется в пределах от $30 до $50). Если стоимость услуги не превышает размера этой франшизы, то вам ее придется оплатить самостоятельно. Если затраты превышают оговоренную в договоре сумму, то расходы оплачиваются целиком и полностью страховой компанией. Потенциальная выгода от франшизы в том, что она в целом уменьшает стоимость полиса. Поэтому если вы готовы покрывать в случае чего свои небольшие страховые расходы самостоятельно, то франшиза ? для вас. Если вы предпочитаете полное возмещение, то нужно проследить, чтобы в договоре не фигурировала франшиза.

Совет:

Если вы планируете посвятить экстремальным видам спорта не весь отпуск, а только его часть, уточните в страховке даты повышенного риска и застрахуйте их по максимуму. Остальное время пребывания можно застраховать по обычному туристическому тарифу, что позволит вам сократить расходы

Анекдот в тему:

Авария на дороге. Пылает разбитая машина, рядом лежит раненый водитель. Подходит пешеход, участливо нагибается к водителю:
? Простите, а ?скорая? уже была?
? Нет.
? А ?страховая??
? Нет.
? Тогда можно я рядом с вами лягу.