Автокредит с предсказуемыми последствиями

Кредит на покупку авто в екатеринбурге можно взять под 3%, а можно под 43%. Хотя условия по ним на первый взгляд не очень различаются

Андрей ГУБАНОВ

Автокредит

Недавно мы с другом Ромкой засиделись чуть не до полуночи, пытаясь найти для него самый выгодный вариант покупки автомобиля в кредит. К полуночи был составлен список банков и автосалонов, чьи условия Ромку вроде бы устраивают? А под утро он позвонил и заорал в трубку: ?Мы забыли, что с кредитов с низкой ставкой надо платить налог 35 процентов! Приходи ко мне, поновой считать будем!..? Правда, пересчитывать нам ничего не пришлось. Оказалось, автосалоны уже научились оформлять кредиты, не подставляя заемщиков под налог.

На Западе, у каждого достопочтенного бюргера (пана, джентльмена…) есть ?свой? банк, в котором он имеет кредитную историю и который с удовольствием прокредитует его при покупке, например, автомобиля. Не важно, в каком салоне тот продается. В России схема чаще работает в обратную сторону. Сначала обыватель подбирает интересующую его модель, а потом продавец-автосалон указывает ему, в какие банки можно обращаться за кредитом. Попытки взять кредит в ?левом? банке не приветствуются, хотя и прямые запреты случаются редко. Если с автосалоном сотрудничает мало банков, то возникает опасность (или хотя бы подозрение), что кредит придется брать не на самых выгодных условиях, существующих сегодня на рынке. Если же таких банков много, то возникает проблема выбора оптимального варианта. Тем более, что понять реальную цену кредита того или иного банка иногда неимоверно сложно.

В общем, при оформлении автокредита действует правило: ?Время ? деньги?. Чем больше времени вы потратите на сбор необходимых бумаг и на ожидание решения кредитного комитета, тем ниже будут ваши расходы при погашении кредита. Есть программы, по которым можно получить деньги в течение получаса, предъявив лишь паспорт и права (так называемый, экспресс-автокредит). Однако именно при таких условиях ставка по кредиту будет максимальной. Если же вы принесете копию трудовой, военный билет, документы на имеющуюся недвижимость, справку о доходах по форме 2-НДФЛ и приведете одного-двух поручителей, то вам предложат вариант кредита с минимальной ставкой.

На практике это выглядит следующим образом. Если покупать с рук авто российского производства, то эффективная ставка в банках Екатеринбурга по рублевому кредиту на срок 3 года может колебаться от 15 до 33% годовых. Только в первом случае заемщику придется предоставить изрядный пакет документов (включающий 2-НДФЛ и поручительс- тво), и 5 дней ждать решения кредитного комитета. А во втором случае ? можно обойтись без справки о доходах, без поручителей и без ожидания (кредит выдается в течение часа).

Почему 9% превращаются в 43%

На величину ставки влияет еще ряд моментов, не зависящих от затраченных на получение кредита усилий заемщика. Это возраст авто, величина первоначального взноса и срок кредита (см. табл.). Заметим, что в таблице указаны не те проценты, которые рекламируют банки, а те, которые реально набегают на сумму кредита и которые заемщик ?по полной программе? погашает из собственного кармана. Такой, настоящий, процент называется эффективной ставкой.

Банки Екатеринбурга предлагают автокредиты в рублях по ставкам от 9 до 20,5%. Однако эффективная ставка по такому кредиту может достигать 42,6%. Данный процент получается, если к декларируемой ставке приплюсовать комиссии, сборы и прочие платежи, предусмотренные правилами банка. Например, один из банков Екатеринбурга предлагает автомобильный экспресс-кредит (оформляется с минимумом документов и за считанные минуты) под 9% годовых. НО! К этому прилагается единовременная комиссия в 3% и ежемесячная комиссия в размере 0,9% от суммы кредита. Если вы возьмете на таких условиях 100 тыс. руб. на год, то в течение года, помимо тела кредита, вам придется выплатить банку 18 740 руб. Ровно столько же вы бы заплатили при погашении кредита, взятого под 33% годовых (но без комиссий). Если же брать кредит на описанных выше условиях на три месяца, то эффективная ставка достигнет 42,6%, (ставка увеличится, потому что разовая 3-процентная комиссия ?размазывается? не на год, а на меньший срок).

Без страховки процент выше

При определении эффективной ставки мы не учитывали стоимости страховки автомобиля, которую почти всегда требует банк. Многие из тех, кто уже брал кредит на авто, считают, что выбирая банк, следует обращать больше внимания на стоимость страховки, нежели на процентную ставку по кредиту. Как правило, банк, выдающий кредит, указывает заемщику, в какой компании тому следует страховаться, точнее, предлагает список из нескольких страховых компаний. Автогражданка (ОСАГО) во всех компаниях стоит одинаково (ее регулирует закон), а вот стоимость страхования авто от угона и ущерба (автоКАСКО) может ощутимо различаться. Например, полис КАСКО для новенького Ford Focus, при одинаковых условиях страхования, в разных компаниях может стоить от 9,19 до 11,39% от его стоимости.

К СЛОВУ

Trade-in, buy-back и просто б/у
В некоторых случаях в качестве первого взноса заемщик может отдать свой старый автомобиль. Такая схема называется trade-in. Автосалон определяет цену, по которой ему выгодно выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму как первый взнос. На остаток стоимости покупаемого авто оформляется кредит. Более полная информация о схеме trade-in опубликована в ?Стань Богаче? в ноябре 2006 г. Эту статью можно скачать с главной страницы сайта ?Стань Богаче? www.bogache.ru. Там же есть информация о кредитах на условиях обратного выкупа автомобиля (buy-back) и о кредитах для покупки авто ?с рук?. Кроме того, в одном из номеров мы планируем рассмотреть вопрос получения кредита на покупку автомобиля на японском аукционе.

В кредитной палитре некоторых банков есть автокредиты, не требующие страховки. В Екатеринбурге, например, таковые предлагаются Нацио- нальным банком ТРАСТ и банком ?Северная Казна?. Правда, нельзя сказать, что подобные предложения однозначно более выгодны для заемщика. В банке ТРАСТ эффективная ставка по рублевому кредиту без страховки достигает 28,4%, а по обычному автокредиту ? только 22%. В ?Северной Казне? рублевый кредит без страховки на срок до 5 лет выдается под 17,7% (плюс 2% единовременный платеж), а кредит со страховкой, причем на срок до 7 лет, выдается под 14,8% (и без единовременных платежей). К тому же страховка дает некоторую защиту. Поэтому считать ее дорогостоящей и бесполезной вещью все-таки не стоит.

Зависимость ставки по автокредитам от условий кредитования
Эффективная ставка по кредитам в рублях в банках Екатеринбурга, без учета партнерских программ
Схема покупки авто Срок кредита, лет Ставки по кредитам при покупке автомобиля на следующих условиях, % годовых
Начальный взнос от 10% Без первого взноса Экспресс-автокредит
Через салон
1?3
11-19
12-21
16-24
3-5
16-24
15-22
18-24
С рук
1?3
15-24*
17**
18-33
3-5
17-19**
18**
22-33

* При покупке автомобиля в возрасте до 10 лет, ставка может вырасти до 25,5%
** В данных категориях кредитов очень ограниченное предложение, поэтому данные по этим кредитам не совсем укладываются в общую тенденцию

Самая низкая ставка, и без налога

Самые низкие ставки по автокредитам получаются, когда банк и автосалон затевают совместную программу. Иногда в рамках такой программы можно взять кредит под 0%. Как правило, такие льготные кредиты выдаются при покупке авто в салонах официальных дилеров. Легко понять, почему именно так. Почти все западные автопроизводители существуют не сами по себе, а входят в холдинги, включающие собственные банки. Есть свой банк у концерна DaimlerChrysler, у BMW, у альянса Nissan- Renault и у других. Чтобы стимулировать продажи ?своих? автомобилей, эти банки запускают под них специальные кредитные программы. В Екатеринбурге, например, в рамках таких программ дилеры продавали автомобили Renault и Nissan в кредит под 3,3?9,9% (в рублях) и под 0?6,6% (в валюте).

Существуют льготные кредиты, в которых мировые банки не участвуют. В нашем городе можно получить кредит под пониженную ставку на покупку автомобилей в салонах ?Автоленд?, ?Автоленд Север?, ?Оками Моторз? (ставки в рублях и валюте от 9% и часто без комиссий). В других автосалонах тоже периодически запускаются похожие программы.

Если вы присмотрели себе такой кредит с низкой ставкой, обязательно учтите вопрос налогообложения. Сегодня валютные кредиты, процентная ставка по которым ниже 9%, и рублевые со ставкой ниже 7,9% облагаются 35-процентным налогом на доход физических лиц (ст. 212 и 224 Налогового кодекса). То есть в случае с беспроцентным долларовым кредитом размер налога составит 3% от суммы кредита. Поэтому, кстати, банки и автосалоны, хотя и рекламируют кредиты под супернизкие ставки, при оформлении договора могут указать процентную ставку не ниже 9%. При этом стоимость автомобиля в договоре уменьшается до такой степени, чтобы при указанной ставке по кредиту заемщик платил столько же, сколько при льготной ставке без скидки.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Вячеслав РЕШЕТНИКОВ, директор управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка РоссииВячеслав РЕШЕТНИКОВ, директор управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка России:
? Воспользоваться нецелевым кредитом при покупке автомобиля имеет смысл, если заемщик не желает отчитываться перед банком о целевом использовании заемных средств и оформлять приобретенный автомобиль в залог. Нецелевой кредит также подходит для покупки автомобиля у физического лица (большинство банков не предоставляет автокредиты на это) или автомобиля старше 5?7 лет, так как страховые компании такие транспортные средства, как правило, не страхуют.

Юлия ПОТУРАЙКО, Начальник управления розничного бизнеса ЗАО ?Сберинвестбанк?Юлия ПОТУРАЙКО, Начальник управления розничного бизнеса ЗАО ?Сберинвестбанк?:
? Обязательное условие автокредитования ? страхование залога в пользу банка-кредитора (автоКАСКО). Если вы принципиальный противник страхования и поэтому решили оформить не целевой, а обычный кредит, то процентная ставка по нему будет существенно выше. Вы вряд ли сэкономите. А если наступит страховой случай, то еще и потеряете. С другой стороны, поскольку банк является выгодоприобретателем по полису, при возникновении страхового случая страховой компании придется обращаться к нему за разрешением возместить вам ущерб. Не факт, что оно будет дано. Многое зависит от соотношения суммы ущерба и суммы кредита, а также от других факторов. В особо сложных ситуациях банк может потребовать досрочного гашения кредита. Одним словом, автокредит существенно дешевле, но хлопотнее обычного потребительского кредита.

Станислав ДЕХТУЛИНСКИЙ, руководитель кредитно-кассового офиса ООО ?Городской ипотечный банк? в ЕкатеринбургеСтанислав ДЕХТУЛИНСКИЙ, руководитель кредитно-кассового офиса ООО ?Городской ипотечный банк? в Екатеринбурге:
? При выборе кредитной программы важно смотреть не только на процентную ставку, но и на другие составляющие, способные повлиять на итоговую цену приобретения авто и финансовый результат сделки. Это страховой тариф (он может варьироваться от 4 до 10%), стоимость оборудования авто охранными и иными си стемами у сертифицированной компании, размер первоначального взноса, дополнительные сборы, а также варианты и сроки гарантийного обслуживания. Кроме того, всегда необходимо понимать, насколько удобно будет погашать кредит, с точки зрения наличия пунктов приема платежей.

Check Also

Из России с любовью

Когда я рассказала одному своему коллеге, что пишу статью о том, как ?по-умному? переслать деньги родственнику, застрявшему на курорте, тот поднял меня на смех и сказал, что сегодня в поездку все берут с собой банковские карты, и гораздо проще просто скинуть деньги на карту ?застрявшего?.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика