Как с помощью НПФ копить НЕ на старость

Обеспечить себе достойную старость можно одним из многих способов, а можно объединить сразу несколько.

Вилена ЛБОВА

копить на пенсию

Начинать думать о пенсии на западе принято в юности. эту полезную привычку не грех перенять и нам…
Копить средства на старость можно не только с помощью НПФ, но и применяя другие инструменты: банковский депозит, накопительное страхование, ПИФы и т. д. В некоторых случаях доходность может быть выше той, что обеспечивают НПФ. Однако и риск увеличивается.

Во многих развитых странах граждане уже давно не надеются на государственную пенсию, они рассматривают ее лишь как пособие для выживания. Тамошние пенсионеры сохраняют уровень достатка в старости на уровне 70?100% от прежних доходов благодаря своим собственным накоплениям и их грамотному вложению. Но в России, к сожалению, практически никто не заботится о своей будущей пенсии. Большинство наших сограждан надеются на получение достаточной трудовой пенсии от государства. И это несмотря на то, что сегодня в момент выхода на пенсию достаток среднего гражданина России снижается почти в четыре раза, до 27% от допенсионных доходов. Хотя уже пора осознать, что если вы хотите получать пенсию, аналогичную западной, то должны копить на эту пенсию самостоятельно. Делать это, то есть копить на пенсию самостоятельно, можно разными способами. И сегодня мы расскажем о плюсах и минусах каждого.

Обеспечить себе достойную старость можно с помощью следующих механизмов:

  • копить деньги в банке;
  • оформить договор накопительного страхования в страховой компании;
  • приобрести пай в паевом инвестиционном фонде (ПИФе);
  • открыть пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Инвестиционную привлекательность каждого из упомянутых инструментов характеризуют три основополагающих тезиса:

  • должен быть обеспечен полный возврат средств;
  • предполагаемая прибыль должна быть достаточно велика;
  • предполагаемая прибыль должна компенсировать риск, возникающий в силу неопределенности конечного результата.

Рассмотрим каждый способ подробнее.

Банковский депозит

Денежные средства традиционно копят в банках. Хранить деньги в банке ? это понятно и просто для любого гражданина России. Банковский депозит ? достаточно низкодоходный способ разместить свои деньги. Зато и риски минимальны. Если банк пообещал, допустим, 11% годовых, он их выплатит. Вероятность банкротства банка близка к нулю.

Формирование пенсионного капитала с помощью традиционного банковского депозита можно охарактеризовать следующими показателями: размер денежных средств может быть любой. Чем больше средств у клиента на вкладе и чем дольше срок, тем выше ставка дохода по депозиту.

Паевой инвестиционный фонд

Модный на сегодня финансовый инструмент. Принято считать, что при вложении денег на срок 2-3 года и более ПИФы дают доходность выше, чем банковские депозиты, при сравнимых рисках. Хотя о низких рисках можно говорить, если речь идет о ?ПИФах облигаций?, в которых на средства пайщиков покупаются надежные, но не очень доходные ценные бумаги ? облигации. Вложив деньги в такой ПИФ, можно рассчитывать на 12?18% годовых (при нынешнем положении дел на рынке). Чтобы получить более высокую доходность, надо вложить деньги в ПИФ акций. В нем деньги идут на покупку акций. Такой ПИФ может принести максимальную прибыль либо оказаться менее доходным, чем банковский вклад, а может даже ввести пайщика в убыток.

Накопительное страхование

Одним из способов накопить на пенсию самостоятельно является накопительное страхование, относящееся к сфере долгосрочного страхования жизни. Это очень распространенный на Западе способ накопления. Там накопительные страховки имеют около 70% населения.

Данный вид страхования сочетает в себе собственно страхование и вложение в фондовый рынок. Доходность фондового страхования (при нынешнем положении дел на рынке) ? 6?8% годовых (как правило, страховая компания гарантирует годовую доходность 3%, а выше ? как получится).

Негосударственный пенсионный фонд

НПФ предлагают программы дополнительного пенсионного обеспечения, включающие формирование и выплату негосударственной дополнительной пенсии. Цель НПФ как некоммерческой организации ? обеспечить доход выше уровня инфляции.

Доходность не гарантируется в договоре, но это будет весь доход, заработанный фондом (за минусом 15% на расходы фонда). Как правило, доходность получается выше банковских депозитов и договоров страхования.

Четыре пенсии в одном флаконе

Естественно, каждый из описанных способов накопления на пенсию не идеален. Плюсы и минусы каждого указаны в таблице ниже. А выбрать тот, который подходит именно вам, вы должны самостоятельно. Либо вы можете использовать сразу несколько инструментов. Одна из общепринятых схем формирования пенсионного портфеля выглядит так: вкладываем 60?70% средств, отчисляемых на пенсию из личного бюджета в низкорисковые инструменты (банковский депозит, накопительное страхование, негосударственный пенсионный фонд), остальные 30?40% вкладываем в более рисковые инструменты (ПИФы и другие инструменты фондового рынка).

Используя приведенные схемы, можно сформировать портфель, который будет приносить достаточно высокую прибыль при приемлемом уровне риска. Однако формирование и управление портфелем требует серьезных знаний, затрат времени, и, разумеется, чувства ответственности за свое пенсионное будущее.

Табл. ?1. Сравнительные характеристики инструментов накопления пенсии
  Плюсы Минусы
Банк ? Большинство банков сегодня предлагают возможность пополнения счета, поэтому периодичность внесения средств клиент определяет сам.
? Специальных знаний об инвестировании не требуется, так как всю квалифицированную работу сделают специалисты банка. Задача клиента ? выбрать конкретный депозит в конкретном банке. Для решения этой задачи необходимы минимальные знания о банковском вкладе, системе страхования вкладов и условиях досрочного закрытия депозита.
? Денежные средства в банке застрахованы.
? ?Пенсионные? депозиты обычно открываются банком на один?три года, и клиент вынужден регулярно продлевать вклад.
? В случае досрочного закрытия вклада клиенту начисляют доход по ставке ?до востребования? (ее размер около 1% годовых). Доход, превышающий ставку рефинансирования Центрального банка, облагается налогом на доходы физических лиц.
? Банк является коммерческой организацией, поэтому вы получите только проценты, установленные в депозитном договоре. Любую сверхприбыль банк оставит себе.
? Ставка дохода в банке редко превышает уровень инфляции, поэтому для преумножения средств этот инструмент не подходит. Основной целью при формировании пенсии через банк является желание сохранить деньги.
ПИФы ? Высокодоходной финансовый инструмент.
? Клиенту требуется минимум знаний о фондовом рынке.
? Покупать и продавать паи клиент может по своему желанию в зависимости от вида ПИФа.
? Горизонт инвестирования фактически не ограничен ? можно держать деньги в ПИФе практически любое время.
? ПИФ не предназначен для формирования пенсии, так как его цель ? не сохранить средства, а заработать на них.
? Для использования такого инструмента необходим достаточный объем знаний о фондовом рынке и об инвестиционных инструментах.
? Данный инструмент является высоко рискованным, так как клиент может получить убыток в результате инвестирования.
? Клиенту желательно постоянно отслеживать состояние рынка и стоимость пая.
Страховая компания ? Дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста считается страховым случаем, после наступления которого начинаются регулярные выплаты по договору страхования дополнительно к государственной пенсии по старости.
? Начало выплат определяется договором страхования. Обычно эта форма пенсионного страхования реализуется вместе со страхованием от несчастного случая.
? По истечении срока действия договора клиенту будет начислен зафиксированный в договоре доход за минусом налога на доходы физических лиц.
? Обычно страховые компании обещают доходность на уровне 6?8%.
? В случае пропуска периода уплаты взноса договор страхования может быть расторгнут.
? Если клиент захочет расторгнуть договор в течение первых двух лет, то страховая компания может применить штрафные санкции.
? Страховая компания имеет право удерживать до 25% от суммы взноса для покрытия расходов на ведение дела.
НПФ ? Периодичность пенсионных взносов может быть любой.
? Размер минимального взноса ? около 100 рублей.
? Профессиональных знаний не требуется.
? Рискованность ? средняя. Фонд отвечает перед вкладчиком всем имуществом и жестко контролируется со стороны государства.
? Фонд информирует вкладчика о состоянии счета и начисленной доходности раз в год. В случае пропуска периода уплаты взноса пенсионный договор продолжает действовать.
? Средняя доходность, по сравнению с рассмотренными выше инструментами.
? Надежность немного ниже банковской (если банк участвует в государственной системе страхования вкладов).
? НПФ имеет право удерживать только до 3% от суммы пенсионного взноса для формирования имущества (для обеспечения уставной деятельности) и может предложить клиенту уплатить целевой взнос на эти же цели.
? В случае пропуска периода уплаты взноса фонд имеет право сократить срок выплаты пенсии либо установить порядок выплаты пенсии до исчерпания средств на счете.

Check Also

Пенсия ? подушка безопасности

Если обратиться к финансовому консультанту за помощью в составлении ?долгоиграющего? личного инвестиционного портфеля, то он почти наверняка посоветует вложить часть средств в страховые инструменты. С любым человеком, мол, может произойти все что угодно, поэтому лучше загодя позаботиться о защите для себя и своих близких.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика