НПФ ? это надежно?

Вилена ЛБОВА

НПФ ? это надежно?

Когда российские люди высказывают сомнения по поводу надежности негосударственных пенсионных фондов (НПФ), в качестве причины возможных проблем они чаще называют недобросовестность НПФ, нежели объективные риски экономики. И это несмотря на то, что именно НПФ являются одними из наиболее контролируемых государством и обществом финансовых институтов. Впрочем, отсутствие серьезных проблем у российских НПФ в течение уже более 10 лет, постепенно повышает уровень доверия к ним.

?Пятиконтрольщина?

Сохранность накоплений в НПФ обеспечивают многоуровневая система контроля. Она включает пять ступеней: государственный контроль, внешний контроль негосударственных организаций, общественный контроль, внутренний контроль и контроль клиентов.

Государственный контроль осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Она следит за тем, чтобы НПФ не нарушал законы. Например, НПФ по закону не может использовать пенсионные накопления клиентов для покрытия своих расходов. Вот ФСФР следит, чтобы эту норму никто не нарушил (разумеется, контролируются и другие моменты). Если ФСФР находит нарушения, она может применить санкции к НПФ (вплоть до отзыва лицензии), хотя чаще просто делает замечания и требует исправить нарушения. Информация об этом, как правило, попадает в печать. Поэтому следите за прессой.

Негосударственный контроль. Грамотно он называется ?внешний контроль негосударственных организаций?. Его осуществляют специализированный депозитарий, независимый аудитор и независимый актуарий. Спецдепозитарии ? это организации, едва ли не единственной функцией которых является недопущение нарушений по размещению пенсионных средств. Каждый НПФ обязан заключить договор со спецдепозитарием и тот ежедневно проверяет, действительно ли НПФ размещает средства клиентов только в надежные инструменты, разрешенные законом.

Общественный контроль. Его осуществляет попечительский совет негосударственного фонда. В совете обязательно присутствуют полномочные представители вкладчиков, участников и застрахованных лиц, которым при принятии решений принадлежит не менее половины голосов. Внутренний контроль делает примерно то же самое, что и государственный и ?негосударственные? контролирующие органы, но осуществляется специальными подразделениями, входящими в структуру самого НПФ.

Контроль клиентов. Каждый вкладчик НПФ может сам контролировать деятельность фонда, пользуясь информацией о состоянии пенсионного счета, которую НПФ обязан представлять не реже одного раза в год.

По сути, даже если в какой-то момент НПФ решит повести себя недобросовестно, то многоуровневая система контроля не позволит ему это сделать. Следовательно, от недобросовестности НПФ средства клиентов защищены достаточно надежно.

Убытки фонду запрещены

Теперь давайте разберемся, насколько защищены средства клиентов НПФ от неблагоприятной экономической ситуации.

Закон ?О негосударственных пенсионных фондах? запрещает НПФам работать с отрицательной доходностью (с убытками). Если в течение года доходность операций фонда была отрицательной, он обязан покрыть убытки, то есть в худшем случае клиент просто не получит доход за этот год, однако вложенные им деньги сохранятся полностью, хотя, конечно, произойдет их обесценивание на уровень инфляции.

И конечно, следует помнить, что НПФ ? участник рынка. Вышеописанная система позволяет минимизировать риски, но она не делает НПФ полностью безрисковым. Потенциально риски потерь существуют. Поэтому гарантий полной сохранности и приумножения средств в случае, например, общего кризиса экономики НПФ не дают, впрочем, как и любая другая финансовая структура.

Справедливости ради, стоит добавить, что Пенсионный фонд России (ПФР), а точнее Внешэкономбанк, управляющий средствами ПФР, такой же участник рынка, как НПФ, только более ограниченный в инструментах. То есть ПФР так же не может гарантировать стопроцентную сохранность вашей накопительной части трудовой пенсии.

Если дошло до ликвидации

А теперь представим, что произошло самое страшное: НПФ ликвидируется. В этом случае средства негосударственной пенсии (то, что внесли в фонд граждане, заключившие договоры добровольного пенсионного страхования) направляются на удовлетворение требований вкладчиков в соответствии с пенсионными договорами. Под контролем суда все имеющиеся средства распределяются между всеми вкладчиками фонда.

Если человек формировал в ликвидируемом фонде дополнительную пенсию, тогда получать свои средства обратно он будет согласно условиям пенсионного договора с НПФ. У каждого НПФ правила свои, поэтому лучше ДО заключения договора ознакомится с тем, как будет проходить эта процедура и какие именно средства к вам вернутся в случае ликвидации.

Так же, помимо упомянутых средств, у НПФ под управлением находятся деньги накопительной части трудовой (государственной) пенсии, которые с помощью ?писем счастья? граждане перевели в этот фонд из ПФР. При ликвидации НПФ эти средства пенсионных накоплений (накопительной части трудовой пенсии) вместе с начисленным инвестиционным доходом в трехмесячный срок возвращаются в ПФР.

Если человек перевел в НПФ только накопительную часть пенсии, то при ликвидации фонда ему ничего делать не нужно: все деньги автоматически вернуться в ПФР. Так что, если НПФ сколько-то лет работал удачно, а потом был ликвидирован, накопительная часть, существенно увеличившись, вернется в ПФР, а из ПФР клиент может перевести их снова в любой другой НПФ.

Единственный, но весьма существенный момент, который не прописан законодательно ? это отзыв лицензии у НПФ. И хотя на практике, начиная с 1992 г., в немногочисленных случаях отзыва лицензии НПФ вели себя с клиентами по тому же сценарию, что и при ликвидации (средства фонда распределялись между вкладчиками), законодательно эта процедура не прописана. В данной ситуации можно посоветовать только одно ? выбирайте тот НПФ, вероятность отзыва лицензии у которого стремится к нулю, и следите за деятельностью своего НПФ.

Советы экспертов

Ольга КУЗНЕЦОВА, директор Свердловского филиала НПФ ?Благосостояние?:
? Если вдруг у НПФ возникнут какие-либо финансовые затруднения, это никак не затронет пенсионные накопления граждан. Во-первых, средства накопительной части пенсии находятся на отдельном счете и не могут быть направлены на выплату долгов фонда. Во-вторых, накопления, привлеченные в рамках работы по обязательному пенсионному страхованию, не могут быть направлены на погашение долгов по другим видам деятельности фонда. Наконец, в случае ликвидации фонда средства пенсионных накоплений в трехмесячный срок возвращаются в Пенсионный фонд России (Закон 75-ФЗ ?О негосударственных пенсионных фондах?).

Check Also

Пенсионный ликбез: переводим ?письмо счастья? на русский язык

Осенью желтеют листья, идет дождь, дети идут в школу, а Пенсионный фонд России рассылает ?письма счастья?, где сообщает, что происходит с индивидуальным лицевым счетом каждого будущего пенсионера.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика