Журнал Стань богаче! — Доступно о личных финансах и инвестициях
Вилена ЛБОВА
?Моя мама всю жизнь сидела сначала со мной, потом с моим младшим братом, теперь нянчит моих детей, своих внуков. Стажа у нее практически нет… Что сделать, чтобы у нее была достойная пенсия, так как государственная будет совсем мизерной?? ? вопрос клиентки НПФ
Что делать тем, у кого нет трудового стажа или он очень мал? Какую пенсию им обеспечит государство? Как самостоятельно сформировать пенсию не работающему официально человеку? Ответы на эти вопросы мы дадим в этой статье.
Пенсия от государства. ?Не положено?!?
Трудовая пенсия по старости назначается мужчинам, достигшим возраста 60 лет, и женщинам возраста 55 лет при наличии у них не менее пяти лет страхового стажа. Под страховым стажем подразумевается время работы, в течение которого работодатель вносил за человека страховые взносы в Пенсионный фонд России (ПФР); кроме того, в этот стаж входят и некоторые другие периоды (см. раздел ?Важно?). Главное, чтобы суммарная продолжительность всех периодов, засчитываемых в страховой стаж, составила не менее пяти лет. Люди, не имеющие этого стажа (точнее, люди, за которых не уплачивались страховые взносы в ПФР), трудовую пенсию по старости не получат.
К периодам, засчитываемым в страховой стаж, относятся:
- прохождение военной службы, а также другой приравненной к ней службы;
- период получения пособия по соцстрахованию при временной нетрудоспособности;
- уход одного из родителей за ребенком в возрасте до полутора лет (не более трех лет в общей сложности);
- получение пособия по безработице, участие в оплачиваемых общественных работах;
- период содержания под стражей лиц, необоснованно привлеченных к уголовной ответственности, репрессированных и впоследствии реабилитированных;
- уход, осуществляемый за инвалидом первой группы, ребенком-инвалидом или за лицом, достигшим возраста 80 лет.
Но следует отметить, что эти периоды засчитываются в страховой стаж только в том случае, если им предшествовали и (или) за ними следовали периоды работы (то есть помимо этих периодов у пенсионера должен быть хоть какой-то реальный трудовой стаж).
На какую пенсию от государства могут рассчитывать эти граждане? По закону они могут получать социальную пенсию, которая составляет 100% от размера базовой части трудовой пенсии по старости (она на данный момент равна 1112,72 руб.). Правда, эту социальную пенсию мужчины начнут получать, дожив до 65 лет, а женщины ? до 60.
Возникает вопрос, что делать тем, кто не получит трудовую пенсию по старости, и (или) тем, у кого размер этой пенсии будет достаточно невелик? Этим людям или их близким следует задуматься о негосударственном пенсионном обеспечении.
Заключаем договор с НПФ
Негосударственное пенсионное обеспечение ? это возможность добровольно отчислять в НПФ собственные средства, обеспечивая пенсию, которую фонд будет выплачивать своему клиенту в дополнение к трудовой или вместо трудовой пенсии, если ему не хватает страхового стажа для получения пенсии от государства.
При негосударственном пенсионном обеспечении (НПО) вкладчиком фонда, то есть человеком, заключающим договор и уплачивающим по нему взносы, может быть и сам будущий пенсионер, и любящий муж, и заботливая дочь, а участником, то есть человеком, который будет получать пенсию по этому договору, будет тот, кому планируется обеспечить достойную старость.
При этом стоит учесть, что если вкладчик и участник по договору ? разные люди, то у участника может возникнуть обязанность по уплате 13-процентного налога на доход физических лиц с сумм, положенных на его счет (ведь эти деньги формально считаются его доходом). Поэтому, чтобы не возникало проблем с налогообложением, лучше и проще заключить договор от имени будущего пенсионера, а уже в дальнейшем вносить деньги по договору может кто угодно.
Заключение договора, по которому участник и вкладчик являются одним лицом (то есть договор заключен с самим будущим пенсионером), позволяет не только избежать налогообложения, но и исключить случаи, когда вкладчик (например, муж) при разводе расторгнет договор и оставит участника (жену) без негосударственной пенсии.
Впрочем, зачастую эти условия можно оговорить и при заключении договора с НПФ. Например, в договоре можно прямо прописать, кому достанутся деньги при расторжении договора. В любом случае вкладчик не может расторгнуть договор, если участник уже начал получать негосударственную пенсию.
| Внесение платежей ежемесячно в течение: | Срок получения пенсии | ||
|---|---|---|---|
| 5 лет | 10 лет | 15 лет | |
| 1 года | 74 | 145 | 220 |
| 5 лет | 13,5 | 27 | 40 |
| 10 лет | 6 | 11,5 | 17,5 |
| 15 лет | 3,5 | 7 | 10,5 |
| 20 лет | 2,2 | 4,5 | 7 | Сумма платежа при его внесении единовременно (без довнесения), тыс. руб. |
| За сколько лет до наступления пенсии сделан взнос: | |||
| 1 год | 870 | 1 750 | 2 600 |
| 5 лет | 710 | 1 450 | 2 200 |
| 10 лет | 560 | 1 100 | 1 700 |
| 15 лет | 440 | 900 | 1 300 |
| 20 лет | 340 | 700 | 1 000 |
| Размер пенсии первого года, тыс. руб. | 15 | 15 | 15 |
| Размер пенсии последнего года, тыс. руб. | 18,1 | 23,7 | 31,4 |
|
* В верхней части таблицы указаны размеры ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ взносов, а во второй |
|||
СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ
Галина ПИГАЛЕВА, руководитель НПФ ?Северная Казна?:
? Негосударственное пенсионное обеспечение ? это не единственный способ сформировать будущую пенсию неработающему человеку, но это наиболее простой и удобный способ. Программы по пенсионному страхованию предлагают еще страховые компании. Но особенность их договоров в том, что они перестают действовать при пропуске платежа. В то время как договор с НПФ сохраняет силу и в случае пропуска периода уплаты взноса. Правда, в этом случае НПФ может сократить срок выплаты пенсии либо установить порядок выплаты пенсии до исчерпания средств на счете.
Сергей ХАЛАТОВ, заместитель исполнительного директора НПФ ?УГМК-Перспектива?:
? Пенсионный договор могут расторгнуть только лица, заключившие его, то есть фонд и вкладчик. Однако договор, заключенный в пользу другого лица, может быть расторгнут только с его согласия. Такой порядок обеспечивает отсутствие претензий как к фонду, так и к вкладчику, а также позволяет делать гарантированные накопления? Выбор варианта внесения средств остается за вкладчиком. Кому-то удобнее перечислять средства помесячно, попутно с совершением ежемесячных платежей (за квартиру, электроэнергию, телефон), а кто-то не надеется на собственную дисциплину или желает выгодно вложить значительную сумму и вносит деньги сразу.
